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¿Quién paga los gastos de hipoteca en 2022?

¿Quién paga los gastos de hipoteca en 2022?

Hipoteca 7 de mayo de 2022

Una de las dudas más frecuentes a la hora de comprar una casa y solicitar un préstamo es quién paga los gastos de hipoteca. En los últimos años, ha habido muchos cambios respecto a los gastos y quién tiene que pagarlos, el último decretó salió a principios de 2021. Después de lo que dictaminó el TJUE los gastos de la hipoteca ya no son únicamente cosa de una parte y se dividen entre el cliente y el banco, pero no apartes iguales. En estas líneas te haremos un resumen de los diferentes gastos de la hipoteca y a quién pertenecen.

¿Cuáles son los gastos de hipoteca?

Los gastos de hipoteca suponían, aproximadamente, un 20% del valor del préstamo. Esto representaba un gran desembolso para el hipotecado, que tenía que abonar los gastos de la hipoteca más el 10% de los de la compraventa más lo restante del préstamo (si no conseguía el 100%).

Tras muchos años, el Tribunal Supremo declaró que parte de estos gastos tendría que hacerse cargo la entidad financiera. Esto quedó reflejado, como veremos más adelante, en la Nueva Ley Hipotecaria. Pero no nos anticipemos, empecemos, por lo principal, ¿cuáles eran los gastos de hipoteca?

• Notaría.Los honorarios del notario suelen rondar el 0,3-0,5% del valor del préstamo. Los aranceles están establecidos por ley, solo pueden ofrecer un máximo de un 10% de descuento por sus servicios.
• Gestoría. El coste suele rondar entre los 200-400€, dependerá de la gestoría.
• Registro de la Propiedad.Es necesario registrar la propiedad que cuesta entre un 0,1-0,3% del préstamo, este trámite lo gestiona la misma gestoría.
• Comisión de apertura.Esta comisión se paga al firmar el préstamo y cuesta entre 0,25-3%, dependerá de la entidad. Pero hay que destacar que el TJUE dictaminó que salvo que se pueda justificar la comisión por gastos que, se considerará abusiva y la entidad no puede cobrarlo.
• Tasación.Es uno de los primeros gastos que hay que asumir antes de conseguir el préstamo hipotecario. El banco lo solicitará para saber el valor del inmueble y de esta manera prestarte el dinero corrrespondiente. La visita del técnico y el informe ronda los 350€.
• Nota simple. La nota simple es un documento informativo en el que aparecen los datos de la vivienda. Esta nota simple debe solicitarse en el Registro de la propiedad y hay que presentarlo a la entidad financiera al realizar la solicitud del préstamo. El coste varía en función de dónde y cómo la pidas, aunque puede oscilar entre los 3 € y los 10 €.

Lectura recomendada:  ¿Quién paga los gastos de hipoteca en 2022?

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Otros gastos vinculados a la hipoteca

Existen otros gastos, derivamos de contratar una hipoteca que nos puede ofrecer el banco para mejorar las condiciones de nuestro préstamo hipotecario, a esto se le llama productos vinculados.

• Seguro de hogar.Es un seguro obligatorio al contratar una hipoteca, pero no tiene por qué ser con la misma entidad financiera, aunque esto nos proporcionará más ventajas.
• Seguro de vida.No es obligatorio, pero si se trata de un producto muy recomendable. Se trata del pago de una prima previamente estipulada para en casa de fallecimiento o incapacidad el asegurado y sus familiares queden protegidos económicamente.

¿Qué impuestos hay que pagar?

Aparte de los gastos ya mencionados que nos podemos encontrar, también hay que tener en cuenta otra serie de impuestos que se incluyen en las operaciones de compraventa.

• IVA. Solo será pagado en caso de que se trate de una vivienda de obra nueva.
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Es un tipo de impuesto obligatorio a pagar cada vez que se firma un documento notarial que después se presenta en el Registro de la propiedad. Supone entre un 0,5-1,5% del capital prestado.
• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Se da en el caso de que sea una vivienda de segunda mano, y el importe varía en función de la comunidad autónoma en la que se encuentre el inmueble.

Los cambios en la Ley Hipotecaria de 2019

En la Nueva Ley Hipotecaria se estableció que la mayoría de los gastos debería abonarlos la entidad bancaria. Además también estableció que aquellos que hubiesen firmado la hipoteca antes del 16 de junio de 2019, podrían reclamar los gastos de constitución:

• Notaría.Puedes reclamar el 50%.
• Gestoría. Puedes recuperar hasta el 100%.
• Impuesto de Actos Jurídicos o IAJD.Desde 2018 que los hipotecados no tienen que pagar este impuesto, aún así, los que hayan firmado los préstamos antes de esa fecha, de momento, no podrán reclamar el gasto.
• Registro de la Propiedad. Podrás reclamar el 100% de los gastos.

TJUE y quién paga los gastos de hipoteca

El 27 de enero del 2021 salió la Sentencia del Tribunal Supremo nº35/2021 en la que se estableció que la tasación también tendría que asumirla la entidad financiera. Además, será con carácter retroactivo, es decir, que los que hayan firmado la hipoteca antes de esta fecha, podrán reclamar los gastos.

Ahora que ya sabes quién paga los gastos de hipoteca, puedes pasar al siguiente paso: empezar con la búsqueda de tu nuevo hogar. Si quieres comprar una casa no dudes en echar un vistazo a nuestra cartera de inmuebles. Además, podemos ayudarte a conseguir hasta financiación 100 hipotecas con las mejores condiciones para tu perfil.

Los costes que corresponden a cada parte

Los gastos que paga el banco:

• Notaría
• Gestoría
• Impuesto de Actos Jurídicos
• Registro

Los gastos que paga el cliente:

• Copia de la escritura
• Comisiones (de apertura, amortización anticipada y subrogación)

¿Qué son las hipotecas?

La hipoteca es un producto bancario que se utiliza para conseguir la financiación para comprar un bien inmueble. El interesado en la hipoteca recibe una cantidad de dinero denominada como capital del préstamo por parte de un prestamista, que puede ser una entidad bancaria o cualquier otra entidad de crédito.

Todas las hipotecas cuentan con el compromiso por parte del cliente de devolver la cantidad prestada así como los intereses generados. Esta devolución se hace efectiva a través del pago de cuotas de las hipotecas.

Una de las diferencias más características de las hipotecas en comparación con otro tipo de préstamos es la garantía adicional que será el inmueble adquirido.

¿De qué se componen los préstamos hipotecarios?

En cualquier hipoteca que puedas conseguir hay dos componentes que debes tener en cuenta. En primer lugar te encontrarás con el contrato del préstamo hipotecario, aquí podrás ver todas las condiciones de la hipoteca y las obligaciones que debes cumplir por recibir ese capital como deudor. También podrás comprobar los siguientes puntos de la hipoteca:

• El plazo de devolución.
• Las cuotas hipotecarias.
• El sistema completo de amortización de la hipoteca.

El segundo componente se trata de la garantía hipotecaria. Una parte muy importante de cualquier hipoteca ya que, si se da el impago del préstamo hipotecario, el prestamista tiene el derecho de quedarse con el bien que se ha hipotecado. Antes de contratar una hipoteca debes tener en cuenta que se trata de un gran compromiso financiero a largo plazo. Por ello tienes que contar con unos H & Sresos correctos, periódicos y oportunos en función a la deuda que vas a aceptar y considerar el ahorro inicial antes de endeudarte.

¿Diferencias entre créditos y préstamos?

El préstamo hipotecario ofrece a través de una entidad financiera una cantidad de dinero previamente establecida. Tú, como deudor, estás comprometido a devolver esa cantidad en cuotas de hipoteca en un plazo pactado por contrato. Cada una de las partes son conocedoras del coste completo de esta operación, tanto el importe de la hipoteca y los intereses vinculados como el plazo de la misma.

En cambio, en el crédito hipotecario la entidad financiera fija el límite máximo que puede prestarte después de analizar tu perfil financiero. En este caso, puedes hacer uso o no del total del crédito hipotecario durante un tiempo limitado o ilimitado, según lo establecido en el contrato.

¿Cuáles son las claves para saber qué importe de hipoteca necesito?

No solo el importe sino también el plazo de amortización y la cuota, pero estos son dos de los factores que decidirán el total de la hipoteca:

• La tasación de la vivienda. Únicamente las tasadoras autorizadas podrán realizar la tasación de tu vivienda para luego ser acreditadas por el Banco de España. Algunas entidades bancarias y otras entidades ofrecen del 60% al 80% de la financiación, aunque algunos bancos actualmente están ofreciendo hipotecas al 100% en algunos casos concretos y siempre y cuando el perfil financiero y las condiciones económicas del cliente lo permitan.
• El endeudamiento del cliente. Las entidades prestamistas realizan un estudio al cliente donde a través de los H & Sresos y los gastos pueden fijar la cantidad de dinero que puedes destinar a la cuota de la hipoteca. Además, es importante tener entre tus ahorros una cantidad cercana al 20-25% del valor de la vivienda y otro 10% para los gastos de la operación.

¿Qué tipos de intereses de hipoteca existen?

En función de los interés establecidos en el contrato hipotecario existen diferentes tipos de hipotecas entre las que se encuentran:

• Hipotecas fijas. En este caso, el interés establecido en el contrato hipotecario es fijo por lo que la cuota mensual de la hipoteca será fija durante todo el plazo del préstamo hipotecario, es decir se mantendrá constante aunque los intereses del mercado tengan subidas y bajadas.
• Hipotecas variables. El interés de estas hipotecas es variable y se compone del valor del índice de referencia y un diferencial fijo. El importe de las cuotas hipotecarias se revisa anual o semestralmente y se actualizan las cuotas a pagar.
• Hipotecas mixtas. Este tipo de hipotecas son un híbrido de las dos anteriores ya que durante un plazo son a tipo fijo y durante el resto del plazo tienen un tipo de interés variable.

¿Cuáles son los gastos asociados a la hipoteca?

Los gastos relacionados con la contratación de la hipoteca suelen ser un 3% del importe del préstamo. Entre los gastos asociados a los préstamos hipotecarios se encuentran:

• Registro de la Propiedad.
• Gastos de notario.
• Gastos de la tasación de la vivienda.
• Impuesto de la formalización del préstamo con garantía hipotecaria.
• Honorarios por la tramitación de la hipoteca.

¿Qué comisiones tienen las hipotecas?

Cuando calculamos el coste de la hipoteca tenemos que tener en cuenta una serie de factores entre los que se encuentran las comisiones. Por ejemplo, la comisión de apertura se presenta nada más formalizar la solicitud del préstamo hipotecario y representa un porcentaje del importe de la hipoteca. Pero también existen algunas otras comisiones como:

• Comisión de estudioy gestión.
• Comisión por amortización
• Comisión por gastosde formalización.

¿Qué tipos de intereses de hipoteca existen?

En función de los interés establecidos en el contrato hipotecario existen diferentes tipos de hipotecas entre las que se encuentran:

• Hipotecas fijas. En este caso, el interés establecido en el contrato hipotecario es fijo por lo que la cuota mensual de la hipoteca será fija durante todo el plazo del préstamo hipotecario, es decir se mantendrá constante aunque los intereses del mercado tengan subidas y bajadas.
• Hipotecas variables. El interés de estas hipotecas es variable y se compone del valor del índice de referencia y un diferencial fijo. El importe de las cuotas hipotecarias se revisa anual o semestralmente y se actualizan las cuotas a pagar.
• Hipotecas mixtas. Este tipo de hipotecas son un híbrido de las dos anteriores ya que durante un plazo son a tipo fijo y durante el resto del plazo tienen un tipo de interés variable.